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迷思一：用日額保險來支應工作損失、病房差額的風險?

住院一天理賠1500~3000元，對大部分的家庭或個人來說可能不是太大的風險，因為就算沒有透過保單，自己的存款或親友資助應該也能支應。所以這類的風險應可自留，應該把保費花在更大的風險上，除非保費一年1000元以內，否則請先將失能、實支實付、重大傷病等重要的風險規劃足額後再來考慮日額保障，或者選用實支實付同時具備日額功能的商品，因為更令人擔心的是醫療行為結束後長時間休養的工作損失。例如嚴重骨折後無法上班或因疾病或意外造成永久失去工作能力。這樣的風險更需要透過保險來移轉。
 

迷思二：用定額手術來規劃門診手術跟大型手術的風險?

定額手術通常從最小的門診縫合手術到心臟瓣膜置換等大型手術，理賠金額從1000~120000元不等。問題是，一個人一生中能夠動到幾次最大型的手術?我們假設一生中要動三次理賠等級最高的12萬元手術(機率微乎其微)，那只要準備40萬定存，當專戶專用就解決了，定存還有利息可賺，繳給保險公司，卻是沒有甚麼利息的喔。

迷思三：定期保險比較便宜?

就總保費的角度來看，定期險因為要繳到75~85歲，且大部分會隨年齡增加而提高保費，因此加總起來的金額未必會比20年繳完就保障終身還便宜，並且須注意，是否為保證續保。所以用定期險來規劃保障，重點並不在價格，而是在以下：

階梯式費率：需要保障的時段用比較少的費用達成，把資金多做儲蓄與理財，增加資金效益，累積資產，以備未來不時之需。

保留彈性：醫療技術與健保制度都會隨著時間而有所改變，使用定期保險可隨著各種狀況調整保費結構，不會因為購買終身型而被綁住，難以調整，放棄不繳覺得浪費，繼續繳又效益不大，進退兩難。

以上三點迷思，可以提供大家在規劃保障時，有不同角度的切入。把辛苦賺來了錢，實施最有效益的運用，才能徹底將風險轉嫁。有任何問題保險醫生團隊都可以提供免費咨詢與協助，歡迎洽詢稷下學院。