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規劃醫療保險主要目的在於讓我們可以不用因為經濟因素的考量，得到更好的醫療品質，但是相對於住院一天1500元的病房費，或手術定額(1250~10萬)的補償，更令人擔心害怕的是動輒一次10萬以上的自費收據。

因此當我們因為生病或受傷需要到醫療院所進行治療時，如果有規劃實支實付的保險，遇到醫生詢問是否要使用較好的自費用藥或醫材時，比較不會因為保險額度的問題而困擾。

以醫療險的規劃來看，雙實支實付會是最佳的搭配與選擇。

什麼是實支實付保險呢?

實支實付保險顧名思義就是花多少醫療費用就賠多少的概念，但是根據每家保險公司在商品設計上的不同，會有分項限額的狀況，甚至在理賠條件的解釋與規範都有所不同，所以有些狀況可能我們花了15萬，但最後的理賠金額只有12萬，因此我們在規劃保單的時候就要先了解清楚，到底實支實付商品有哪些限制，那些條款的定義或寫法會影響我們理賠時的權益。 

因為不知道需求就沒辦法找到最適合的規劃方式。

例如：很多人說終身醫療很好，如果沒用到就身故，退還保費更好，但是，使用這樣的商品規劃來達到想要充足的保障，您所要花費的金錢，可能會高到讓您無法想像，再者，您目前的家庭狀況可能沒有身故保障需求，或者已經有買足夠的壽險，這樣身故退還保費的功能對您來說也未必是個優點，所以商品好不好，必須先從您的需求及狀況來判斷才準確，這只是一個常見的例子，還有非常多沒先弄清楚自身需求就買保險的狀況，大部分都沒辦法做出適合的規劃，所以買保險之前一定要先釐清自身需求所在。

就保險來說，品牌是種感覺，可能會讓你感到比較安心，畢竟購買的是無形的商品，在難以細究與比較規格時，我們容易會偏向感性的這個區塊，總覺得規模越大的公司越讓人放心。

但是，如果大家都有簡單客觀的工具，甚至有足夠的知識與判斷力，可以比較出商品之間的差異時，我相信，品牌的迷思就會被打破，而導向理性的判斷，因為品牌再大，條款寫不賠，就是不會賠，品牌再小，條款明訂要賠，也不會不賠，所以保護你的權益是保險條款而不是品牌，只是大部分人不會去分析同類商品的條款的差異，而是找個讓自己感覺OK的業務，買個安心，等到理賠出狀況，才會發現…….，但都為時已晚。

儲蓄型壽險有許多形式，不論是每年可領錢(生存保險金)的或是複利滾存，事實上如果要用報酬率來評估，可能跟存在銀行差不多而已，主管機關一再強調保險不能與定存類比，就是因為保險的型態與定存有差異，在繳費期間如果需要資金辦理解約，存入的本金是會有所損失的。所以儲蓄型的壽險通常要看兩個階段解約金的變化，一是繳費期間，二是繳費期滿，所以當用相同標準去檢驗各類型的儲蓄型壽險時，就會發現報酬率沒有想像中的高，不如存銀行，資金運用的彈性還比較大。既然如此為何又會有這麼多人把資金用儲蓄型壽險來規畫，其中一部分的客戶是因為不會算，只聽業務員的說法就做了決定，除此之外，用儲蓄型壽險來規畫資金的客戶，都是因為看中儲蓄型壽險有別於其他工具無法取代的特性，如下所述：

財產的分配權：

保險可指定受益人，當被保險人身故時，可將保險金按自己規畫的比例，由保險公司以理琣保險金方式賠付給指定的受益人，且不受民法特留分的規範，因此許多想要按照自己的意願來分配資產的人，就會使用這樣的保險來做規劃，避免家族中因爭產而對簿公堂甚至可在過程中產生的年金或收益由自己來使用，仍然具有資金的支配權。

迷思一：用日額保險來支應工作損失、病房差額的風險?

住院一天理賠1500~3000元，對大部分的家庭或個人來說可能不是太大的風險，因為就算沒有透過保單，自己的存款或親友資助應該也能支應。所以這類的風險應可自留，應該把保費花在更大的風險上，除非保費一年1000元以內，否則請先將失能、實支實付、重大傷病等重要的風險規劃足額後再來考慮日額保障，或者選用實支實付同時具備日額功能的商品，因為更令人擔心的是醫療行為結束後長時間休養的工作損失。例如嚴重骨折後無法上班或因疾病或意外造成永久失去工作能力。這樣的風險更需要透過保險來移轉。
 

買終身醫療的問題點：

1.醫療技術日新月異：

20年後住院手術的方式及型態是否還是跟現在一樣？如果買了終身醫療繳20年滿期後，才發現醫療技術進步，住院的時間降低很多，手術的型態也都改了，手術表中的項目大部分都消失了，那您還會覺得終身醫療很重要嗎?你已經繳完保費了，但卻賠不到…….

保險是一種轉移風險的工具，很多人一直強調醫療保障非常重要，但是在可能遭遇到的風險中，住院醫療費卻未必是我們負擔不起的，所以如果我們的預算有限，應該先釐清哪些風險發生時對你來說壓力是最大的：是看護費用、重大疾病治療費用、一次30萬的醫療收據、手術費還是病房差額? 因為我們不知道會發生甚麼狀況，所以規劃時涵蓋面一定要廣，但最嚴重的風險一定要包含在內。

就病房費來看，如果沒有保險也沒有儲蓄，其實還有健保房可選擇，雖然品質差，但總是還能有醫療照護，但如果是30萬的醫療費用，就不是每個人都能輕鬆應對的，如達文西手術，癌症的標靶藥物或健保不給付的新式療法，就會用到這麼高的醫療費，所以你可以用一張30萬的醫療收據的狀況來檢測你的保險可以給你多少保障，就知道你花的保險費是否值得了。

然而比起一次30萬的醫療費，如果發生需要長期雇請看護的花費，那就是小巫見大巫囉，30萬的醫療費或許會造成一時的困難，但是就算沒買保險，透過親朋好友的資助總是能夠度過難關，但是看護費用並非短期、一次性的花費，而是不知道會花多少的持久戰，無底洞，恐怕是連家人也很難幫忙，但是大部分人的保險規劃中，針對這部分的風險移轉規劃卻相對不足。

並不是說醫療保障不重要，而是每個人的預算有限，規劃時要顧及廣度與深度，就必須有所取捨，就像割捨終身型的商品選擇年紀輕時較為便宜的附約，割捨有退還保費的商品，選擇消費型的商品。當然如果預算如果很多，也不是不能選擇終身退還保費型的商品，只要您清楚知道這些功能是您想要的，在有充分的資訊比較後，那就是適合您自己的保單囉！